Anda akhirnya punya cukup uang buat melunasi kredit lebih cepat. Ekspektasinya simpel: utang langsung beres dan porsi bunga yang dibayar mengecil.
Tapi begitu minta surat pelunasan ke bank atau leasing, nominal yang harus dibayar ternyata di luar dugaan. Selain sisa pokok utang, ada juga komponen yang namanya bunga berjalan.
Banyak yang menyangka bunga ini muncul akibat salah hitung atau biaya dadakan. Kenyataannya, bunga berjalan memang bisa ikut dalam pelunasan dipercepat, tergantung jenis kredit dan aturan di masing-masing lembaga keuangan.
Terus, apa itu bunga berjalan saat pelunasan? Gimana cara ngitungnya? Beda nggak sama penalti pelunasan dipercepat? Yuk, kita bahas.
Arti Bunga Berjalan Saat Pelunasan
Bunga berjalan saat pelunasan adalah bunga yang sudah mulai terhitung dari tanggal Anda bayar angsuran terakhir hingga tanggal pinjaman benar-benar lunas.
Jadi, walau Anda berniat ngelunasi lebih cepat, dana yang Anda pinjam masih dianggap Anda pakai sampai hari pelunasan. Makanya, bunga untuk periode itu tetap jadi kewajiban yang mesti dibayar.
Contohnya, tanggal jatuh tempo cicilan Anda setiap 1 Mei. Anda rencana lunasin semua tanggal 20 Mei.
Berarti ada selisih sekitar 19 hari dari pembayaran cicilan terakhir ke tanggal pelunasan. Nah, sepanjang periode itulah bunga berjalan akan dihitung.
Konsep ini lazim dipakai di produk kredit semacam KPR, KTA, sampai pembiayaan kendaraan. Cuma, cara ngitungnya bisa beda, balik lagi ke kebijakan masing-masing.
Alasan Bunga Berjalan Tetap Ada Saat Pelunasan
Pikiran orang sering begini: “Loh, aku kan udah lunasin utang, kok masih ada bunga?” Wajar banget kalau Anda bertanya begitu, apalagi kalau Anda pikir bunga cuma dihitung dari jumlah cicilan.
Padahal, bunga kredit itu sebenarnya imbal hasil atas pemakaian dana pinjaman buat jangka waktu tertentu. Selama pinjaman belum resmi beres dan masih aktif, bunga ya terus berjalan sesuai perjanjian kredit.
Misalnya, sisa pokok pinjaman Anda Rp200 juta. Tanggal 1 Juli Anda setor cicilan seperti biasa, lalu memutuskan melunasi seluruh utang itu di tanggal 18 Juli.
Meskipun cuma beda beberapa minggu, bank tetap menghitung bunga atas pemakaian dana dari tanggal 2 sampai 18 Juli.
Jadi ya, total cicilan yang mesti dibayar biasanya terdiri dari sisa pokok pinjaman, bunga berjalan, dan kalau diatur di kontrak, ongkos atau penalti pelunasan sebelum waktunya.
Beda Bunga Berjalan dan Penalti Pelunasan Cepat
Bunga berjalan dan penalti pelunasan dipercepat itu dua hal yang berbeda. Ini perbedaannya:
- Bunga Berjalan
- Penalti Pelunasan Dipercepat
- Bunga yang dihitung dari pembayaran terakhir sampai Anda lunasi.
- Biaya tambahan yang muncul gara-gara kredit lunas sebelum masa pinjaman habis.
- Selalu muncul selama ada periode bunga yang berjalan.
- Nggak semua bank atau leasing menerapkannya. Balik lagi ke perjanjian kredit.
- Besarnya pakai hitungan bunga sesuai sisa waktu pakai dana.
- Umumnya dihitung pakai persentase tertentu sesuai aturan kredit.
Cara Menghitung Bunga Berjalan
Nggak ada satu rumus tunggal buat semua produk kredit. Tiap bank atau leasing bisa punya metode hitung masing-masing.
Tapi garis besarnya, bunga berjalan dihitung berdasarkan:
- Sisa pokok pinjaman
- Suku bunga yang lagi berlaku
- Serta jumlah hari dari pembayaran terakhir ke waktu pelunasan.
Rumus Kasar Bunga Berjalan
Buat ilustrasi simpel, Anda bisa memperkirakan bunga berjalan pakai rumus di bawah ini:
Bunga Berjalan = Sisa Pokok × Suku Bunga Tahunan × (Jumlah Hari ÷ 365)
Ingat ya, rumus ini cuma membantu Anda paham konsepnya. Perhitungan betulannya bisa berbeda bergantung metode bunga yang dipakai, entah flat, efektif, atau anuitas, dan kebijakan tiap lembaga keuangan.
Contoh Hitungan KPR
Misalnya, kondisi pinjaman Anda begini:
- Sisa pokok pinjaman: Rp400.000.000
- Bunga efektif: 9% per tahun
- Anda lunasin 20 hari setelah cicilan terakhir.
Perkiraan bunga berjalan:
Rp400.000.000 × 9% × (20 ÷ 365) ≈ Rp1.972.000
Itu artinya, selain sisa pokok pinjaman, Anda juga perlu siapkan dana kira-kira Rp1,97 juta sebagai bunga berjalan (belum termasuk penalti, kalau memang ada).
Contoh Hitungan KTA
Misalnya:
Sisa pokok: Rp50.000.000
Bunga: 12% per tahun
Anda lunasin 15 hari setelah pembayaran terakhir.
Perkiraan bunga berjalan:
Rp50.000.000 × 12% × (15 ÷ 365) ≈ Rp247.000
Angkanya mungkin keliatan kecil dibanding KPR karena sisa pokok pinjamannya juga lebih rendah.
Contoh Hitungan Kredit Kendaraan
Misalnya:
Sisa pokok: Rp120.000.000
Bunga: 8% per tahun
Anda lunasin 10 hari setelah angsuran terakhir.
Perkiraan bunga berjalan:
Rp120.000.000 × 8% × (10 ÷ 365) ≈ Rp263.000
Dalam praktiknya, perusahaan leasing bisa saja punya aturan lain yang tercantum di perjanjian pembiayaan. Jadi, selalu minta simulasi resmi sebelum ngelakuin pelunasan dipercepat.
Bunga Berjalan di Ragam Produk Kredit
Beberapa produk kredit yang umum menerapkan bunga berjalan antara lain:
KPR (Kredit Pemilikan Rumah)
Di KPR, bunga berjalan sering timbul waktu debitur lunasin sebelum tanggal jatuh tempo berikutnya.
Selain bunga berjalan, sejumlah bank juga kadang membebankan penalti pelunasan sesuai poin di perjanjian kredit.
Sebelum lunasin KPR, minta surat rincian pelunasan supaya Anda tahu semua komponen biaya yang harus dibayar.
KTA (Kredit Tanpa Agunan)
KTA umumnya juga menerapkan hitungan bunga berjalan kalau pelunasan terjadi di tengah periode.
Beberapa bank bahkan menentukan syarat, yaitu pelunasan dipercepat hanya bisa dilakukan setelah kredit berjalan sekian lama.
Jadi, pastikan Anda membaca lagi perjanjian kredit sebelum mengajukan pelunasan.
Kredit Mobil atau Motor (Leasing)
Di leasing, mekanisme pelunasan lebih cepat bisa berbeda antar satu perusahaan dengan yang lainnya.
Di luar bunga berjalan, kadang muncul biaya administrasi atau penalti sesuai kontrak pembiayaan.
Karena itu, jangan cuma tanya soal sisa pokok pinjaman. Pastikan Anda minta rincian lengkap biaya pelunasan supaya nggak kaget di kemudian hari.
Kartu Kredit
Lain dengan kredit berjangka, kartu kredit nggak punya skema pelunasan dipercepat kayak KPR atau KTA.
Meski begitu, bunga tetap bisa berjalan dari saldo yang belum Anda bayar penuh sampai tanggal pelunasan.
Kalau Anda melunasi seluruh tagihan sebelum jatuh tempo, umumnya bunga nggak dikenakan sesuai ketentuan.
Pinjaman Online
Pada pinjaman online legal, ketentuan soal bunga dan pelunasan lebih awal merujuk ke perjanjian antara penyelenggara dan peminjam.
Ada penyelenggara yang kasih potongan bunga pas pelunasan dilakukan lebih cepat, tapi ada juga yang tetap menghitung bunga sesuai skema yang sudah disepakati.
Anda bisa baca ulang syarat dan ketentuan pinjaman sebelum memutuskan buat lunasin lebih dulu.
Apakah Bunga Berjalan Bisa Anda Negosiasikan?
Jawabannya balik lagi ke kebijakan masing-masing lembaga keuangan.
Normalnya, bunga berjalan sudah jadi bagian dari hitungan pelunasan, jadi nggak gampang dihapus begitu saja. Tapi bukan berarti Anda nggak boleh tanya.
Kalau Anda berniat melunasi kredit lebih cepat, Anda bisa minta rincian pelunasan plus tanyakan soal kemungkinan adanya kebijakan khusus, misalnya:
- Pengurangan penalti pelunasan dipercepat;
- Potongan biaya administrasi;
- atau skema pelunasan lain yang lebih menguntungkan.
Semua putusan akhir tetap di tangan bank atau leasing. Maka dari itu, jangan sungkan buat diskusi dulu sebelum melunasi supaya Anda tahu total biaya yang beneran perlu disiapkan.
Kesimpulannya, melunasi kredit lebih cepat emang bisa bantu entengin beban utang dan bikin keuangan Anda lebih plong.
Tapi bukan cuma sisa pokok pinjaman yang perlu dibayar. Masih ada peluang timbulnya bunga berjalan, yaitu bunga yang dihitung dari pembayaran terakhir sampai tanggal pelunasan.
Kalau Anda mengalami kesulitan dalam menegosiasikan bunga yang berjalan, Anda bisa menggunakan layanan mediasi utang. Layanan ini membantu untuk mengurangi cicilan utang serta tim kami bisa mencegah debt collector untuk menagih Anda secara agresif.
Mulai dari restrukturisasi pembayaran sampai konsolidasi utang, bisa dimanfaatkan dengan cara yang aman. Penasaran? Yuk, konsultasi sekarang juga.
Cek informasi lainnya seputar mengelola bunga di bawah ini:
- Apa itu Bunga Efektif, Perbedaannya dengan Bunga Flat, dan Rumusnya
- Perbedaan Bunga Anuitas dan Bunga Flat dan Cara Hitungnya!
