Pernah kepikiran, “Apa iya utang gue yang sekarang bikin susah ngajuin kredit lagi?” Pertanyaan ini wajar banget, apalagi kalau Anda lagi incar KPR, KTA, atau kartu kredit, tapi cicilan masih numpuk.
Soalnya begini, bank itu nggak cuma ngintip gaji Anda doang. Mereka juga ngelihat utang, rasio cicilan dan SLIK OJK Anda sekarang. Lantas, bank juga akan mengecek terkait utang tersebut dan bisa mempengaruhi pengajuan Anda. Lebih jelasnya cek di bawah ini!
💡 Highlights
- Punya utang aktif tidak otomatis bikin pengajuan kredit ditolak. Anda masih bisa mengajukan kredit baru asal jumlah cicilannya wajar dan tidak pernah bandel bayar. Masalah muncul kalau cicilannya sudah terlalu banyak atau sering telat, di titik itu peluangnya kecil.
- Bank memeriksa empat hal utama: Debt to Income Ratio (rasio cicilan terhadap penghasilan), status kolektibilitas di SLIK OJK, jumlah utang aktif yang sedang berjalan, dan kebiasaan atau riwayat pembayaran Anda.
- Efeknya berbeda tiap jenis kredit. KPR paling ketat karena nilainya besar dan tenornya panjang (plafon bisa dipotong atau ditolak); KTA sensitif karena tanpa jaminan; kartu kredit bisa dipangkas limitnya; dan pinjol legal kini juga memakai data SLIK meski prosesnya cepat.
- Utang PayLater ternyata berpengaruh. Beberapa layanan PayLater sudah tercatat di sistem penilaian kredit, jadi kalau pemakaiannya kebablasan atau sering telat, skor kredit bisa turun dan penilaian bank jadi lebih negatif.
- Agar pengajuan lebih mudah lolos: tekan rasio cicilan agar tidak mencekik penghasilan, perbaiki kebiasaan bayar agar tepat waktu, beresi dulu utang-utang kecil untuk mengurangi jumlah fasilitas aktif, dan jangan mengajukan banyak kredit dalam waktu berdekatan.
Utang Aktif = Ditolak Mentah-mentah?
Punya utang aktif sebenernya hal biasa. Anda masih bisa aja ngajuin kredit baru, asal jumlahnya masih wajar dan Anda nggak pernah bandel soal bayar. Bank atau lembaga keuangan umumnya masih oke-oke aja kasih approval kalau secara umum kondisi keuangan Anda dinilai sehat.
Nah, masalah muncul kalau cicilannya udah kebanyakan atau Anda sering telat bayar. Di titik ini sih, peluangnya kecil. Bisa ditolak langsung.
Kalau udah begini, Anda bisa banget diskusi sama FLIN. Kita bisa bantu cari jalan buat bayar cicilan-cicilan Anda yang udah numpuk itu, dari restrukturisasi sampai konsolidasi utang, dengan cara yang aman. Penasaran? Klik aja tombol di bawah.
Apa yang Bank Cek Kalau Anda Lagi Punya Utang?
Sebelum acc kredit, bank biasanya punya daftar periksa buat kondisi keuangan Anda. Ini beberapa poinnya:
- Debt to Income Ratio (DTI)
Ini perbandingan antara total cicilan bulanan Anda sama penghasilan. Logikanya simpel: makin gede rasionya, makin gede juga risiko Anda nggak sanggup bayar di mata bank. Jadi ya makin susah.
Makanya, bank lebih suka kasih kredit ke orang yang rasio cicilannya masih di batas aman.
- Status di SLIK OJK
Ini kayak rapor kredit Anda. SLIK OJK jadi salah satu patokan paling krusial buat bank.
Status kolektibilitas Anda merah? Wah, biasanya langsung ditolak karena risikonya udah keburu tinggi di mata mereka. Perhatikan agar SLIK OJK Anda agar tidak merah dan info lebih lanjut bisa cek di sini.
- Utang Aktif Ada Berapa?
Bank bakal lihat, lagi nyicil apa aja nih? Kartu kredit aktif berapa? Masih pakai pinjol atau PayLater juga nggak?
Makin banyak fasilitas yang lagi jalan, makin tipis tuh peluang lolos.
- Gimana Kebiasaan Bayarnya?
Riwayat pembayaran lancar itu sudah pasti poin plus banget. Sebaliknya, kalau catatan telat bayarnya cukup sering, itu bisa jadi alarm buat bank kalau keuangan Anda kurang stabil.
Efek Utang ke Pengajuan KPR
KPR itu pinjaman besar dengan tenor panjang. Wajar kalau bank lebih ketat. Mereka nggak main-main soal utang aktif, rasio cicilan, dan rekam jejak di SLIK.
Jadi kalau cicilan Anda udah gede, bisa-bisa plafon KPR dipotong atau malah ditolak.
Efek Utang ke Pengajuan KTA
KTA ini tanpa jaminan, jadi penilaian risikonya lebih sensitif. Kalau Anda udah punya banyak cicilan, apalagi skor kredit jelek dan suka telat bayar, yaa siap-siap aja peluangnya turun.
Efek Utang ke Pengajuan Kartu Kredit
Bank penerbit biasanya ngecek total utang yang lagi berjalan, seberapa sering Anda pakai limit, dan kebiasaan bayar tagihan kartu kredit sebelumnya. Kalau kondisi utang Anda berat, limit bisa dipangkas atau pengajuannya mentok di penolakan.
Efek Utang ke Pinjaman Online
Sekarang pinjol yang legal juga udah mulai pakai data kredit dan SLIK buat pertimbangan. Jadi walaupun prosesnya cepat, kondisi utang dan riwayat bayarmu tetap dilihat dan memengaruhi hasilnya menurut POJK No. 40/POJK.05/2024 tentang Penyelenggaraan LPBBTI.
Utang PayLater, Apakah Ngaruh?
Banyak yang anggap PayLater nggak begitu berefek. Nyatanya, beberapa layanan PayLater udah tercatat di sistem penilaian kredit lho. Kalau pemakaiannya kebablasan atau sering telat bayar, skor kredit bisa anjlok. Penilaian bank soal kemampuan finansial Anda jadi lebih negatif. Jadi, tetap harus dikontrol ya.
Biar Pengajuan Kredit Lebih Gampang
Kalau utang udah mulai ngefek ke pengajuan kredit, ini beberapa langkah yang bisa Anda lakuin:
- Tekan Rasio Cicilan
Pastikan total cicilan bulanan nggak terlalu mencekik penghasilan. Ini matematika simpelnya: rasio kecil, peluang lolos gede. - Benerin Kebiasaan Bayar
Usahakan bayar tepat waktu biar status kolektibilitas tetap aman. Jangan sampai menyesal nanti karena kredit ditolak gara-gara status yang buruk. - Beresin Utang yang Kecil-kecil Dulu
Kurangi jumlah fasilitas kredit yang lagi aktif. Ini ngebantu banget buat memperbaiki penilaian bank pas Anda ngajuin kredit lain. - Jangan Ngajuin Banyak Kredit dalam Waktu Dekat
Terlalu sering apply kredit dalam waktu berdekatan malah bisa dianggap sinyal kalau kondisi finansial Anda sedang bermasalah.
Intinya, dampak utang ke pengajuan kredit baru itu gede. Bank nggak cuma ngecek penghasilan, tapi juga ngubek-ubek kondisi utang, kebiasaan bayar, dan skor kredit Anda secara menyeluruh.
Nah, kalau Anda lagi pengen ngajuin kredit baru tapi cicilan Anda udah mulai berat, buruan cari jalan keluar. Coba deh konsultasi sama FLIN. Kita bisa bantu carikan strategi ngatur cicilan, dari restrukturisasi sampai konsolidasi utang. Langsung klik tombol di bawah buat mulai.
Baca juga informasi lainnya seputar pengajuan utang lewat artikel-artikel di bawah ini:
