Saat mengajukan pinjaman, Anda pasti pernah mendengar istilah bunga flat dan bunga anuitas bukan? Kedua istilah ini termasuk sebagai jenis bunga yang fungsinya berbeda-beda.
Lalu, bagaimana besaran bunga flat dan anuitas ini dihitung? Dalam artikel ini, FLIN akan menjelaskan lebih detail mengenai bunga flat, apa bedanya dengan bunga anuitas, dan bagaimana cara menghitung keduanya.
Tentang Bunga Flat dan Anuitas
Bunga flat adalah cara perhitungan bunga pada pinjaman yang dihitung berdasarkan pokok pinjaman di awal. Dengan bunga flat, bunga yang dibayarkan tiap bulan akan tetap sama sepanjang masa pinjaman.
Berbeda dengan itu, bunga anuitas, menghitung bunga berdasarkan sisa pokok pinjaman yang belum dibayar. Meskipun bunga menurun seiring waktu, total cicilan per bulan tetap, karena komposisi antara bunga dan pokok diatur ulang setiap bulan.
Bunga flat biasanya digunakan pada pinjaman jangka pendek (tenor singkat), seperti KTA (Kredit Tanpa Agunan), kredit kendaraan bermotor, atau cicilan barang elektronik.
Mengetahui sistem bunga flat maupun bunga anuitas sangat penting agar Anda bisa memilih produk pinjaman yang sesuai dengan kemampuan.
Baca juga: Apa itu Bunga , Perbedaannya dengan Bunga Flat, dan Rumusnya
Bunga Anuitas vs Flat, Apa Bedanya?
Dua jenis bunga ini memiliki perbedaan yang cukup signifikan. Sehingga penting bagi Anda untuk mengetahui beda bunga flat dan anuitas sebelum mengambil pinjaman.
1. Cara Menghitung Bunga
- Bunga flat dihitung berdasarkan pokok awal pinjaman. Perhitungan memberlakukan besaran bunga yang sama setiap bulan dan tidak memedulikan banyaknya pokok yang sudah dibayar.
Untuk menghitung bunga tiap bulan, rumusnya adalah:
Bunga = Pokok PinjamanSuku Bunga per Bulan
- Bunga anuitas dihitung berdasarkan sisa pokok pinjaman yang belum dibayar. Meskipun bunga berkurang seiring waktu, total cicilan per bulan tetap, hanya proporsi antara pokok dan bunga berubah.
Rumus bunga pada bulan tertentu adalah:
Bungaz= Sisa Pokokz-1i
z = periode ke – z (periode saat bunga dihitung, misalnya bulan ke-1, bulan ke-2, dst)
i = suku bunga per periode
2. Jumlah Cicilan
- Jumlah cicilan bunga flat selalu sama setiap bulan karena bunga tetap dan pokok dibagi rata selama masa pinjaman.
- Jumlah cicilan bunga anuitas jumlah cicilan per bulan juga tetap, namun komposisinya berubah. Bunga menurun, sementara porsi pokok meningkat dari bulan ke bulan.
Rumus bunga anuitas:
A=Pi(1+i)n(1+i)n-1
A = Cicilan pokok
P = Pokok pinjaman
i = suku bunga per periode
Baca juga: Ketahui Cara Menghitung Angsuran Pinjaman dengan Tepat
3. Total Biaya yang Harus Dibayar
- Total bunga keseluruhan pada bunga flat cenderung lebih tinggi karena selalu dihitung dari jumlah pokok pinjaman awal.
- Pada bunga anuitas, total bunga juga lebih rendah, karena bunga hanya dikenakan atas sisa pokok pinjaman yang terus berkurang.
4. Simulasi
Misalnya seseorang mengajukan pinjaman sebesar Rp12 juta ke dua kreditur berbeda. Kreditur pertama memberlakukan bunga flat 1% sementara kreditur kedua memberlakukan bunga 1%. Dengan tenor 12 bulan, berikut simulasi perhitungannya:
- Bunga flat 1% per bulan
- Bunga dihitung dari total pinjaman awal: 1% x Rp12.000.000 = Rp120.000/bulan.
- Cicilan pokok: Rp12.000.000/12 = Rp1.000.000/bulan.
- Cicilan tiap bulan: Rp1.000.000 + Rp120.000 = Rp1.120.000/bulan.
- Total bunga selama 12 bulan: Rp120.000 x 12 = Rp1.440.000.
- Total pembayaran selama 12 bulan: Rp12.000.000 + Rp1.440.000 = Rp 13.440.000.
- Bunga anuitas 1% per bulan
- Bunga dihitung dari sisa pokok, menurun setiap bulan.
- Cicilan tetap tiap bulan dihitung dengan metode anuitas: Rp1.066.185.
- Komposisi cicilan bunga bulan 1 dihitung dengan rumus bunga: Rp120.000.
- Komposisi cicilan pokok bulan 1: Rp1.066.185 – Rp120.000 = Rp946.185.
- Total bunga selama 12 bulan: Rp 794.226
- Total pembayaran selama 12 bulan: Rp1.066.185 x 12 = Rp12.794.220
Berapa Besar Sebenarnya Rata-rata Bunga Pinjaman dari Bank?
Dari berbagai penawaran yang beredar di pasaran, suku bunga pinjaman KTA umumnya berkisar 0,8% hingga 2% per bulan, dan mayoritas menggunakan sistem bunga flat.
Sekilas terlihat kecil dan menggiurkan. Tapi, tahukah Anda? Bunga flat 1,5% per bulan bisa setara dengan bunga 3% atau bahkan lebih, tergantung pada tenor dan cara pelunasannya.
Itulah sebabnya penting untuk tidak hanya melihat angka bunga di brosur, tapi juga memahami sistem perhitungannya. Karena bisa jadi, yang terlihat ringan di awal justru terasa berat di akhir.
Perbandingannya dengan FLIN
Nah, setelah memahami cara kerja bunga flat dan bunga anuitas, pertanyaannya sekarang, bagaimana jika dibandingkan dengan program Dana Talangan FLIN?
| Faktor | Dana Talangan FLIN | Kredit Tanpa Agunan (KTA) |
| Fokus Layanan | Konsultasi Gratis, Konsolidasi Hutang dan Penyelesaian pinjaman dari klien. Tidak ada dana segar yang dicairkan kepada klien. | Pencairan dana segar untuk berbagai kebutuhan klien. |
| Bunga per Bulan | Bunga anuitas 3-4% – porsi bunga akan semakin mengecil mengikuti sisa pokok pinjaman. | Rata-rata 1% – 2% bunga tetap (flat) per-bulan* (sama dengan bunga anuitas 2-4%). *Berdasarkan beberapa bank besar di Indonesia |
| Proses | Proses komprehensif yang melibatkan pemeriksaan kesehatan keuangan, negosiasi dengan kreditor, dan menawarkan opsi restrukturisasi untuk menurunkan pembayaran bulanan. | Pencairan dalam 1-2 hari kerja setelah melakukan verifikasi terhadap data nasabah. |
| Kelayakan dan Persetujuan | Dapat menerima klien yang sudah mengalami kesulitan membayar, memiliki banyak utang, atau keterlambatan pembayaran. | Memerlukan riwayat kredit yang baik, penghasilan tetap, dan tidak masuk dalam daftar blacklist. |
Dengan FLIN, Anda hanya membayar bunga atas sisa utang yang belum lunas, bukan seluruh pokok pinjaman di awal. Hasilnya? Total bunga yang Anda bayarkan lebih kecil, dan utang pun bisa lunas lebih cepat. Nah, Anda bisa mengeceknya lewat kalkulator di bawah ini!
FLIN sendiri merupakan mitra konsultan keuangan yang berfokus pada restrukturisasi dan konsolidasi utang. Layanan ini mencakup analisis kondisi keuangan, negosiasi dengan kreditur, dan penyesuaian cicilan agar lebih sesuai kemampuan Anda.
FLIN memahami bahwa kondisi keuangan setiap orang tidak selalu berada dalam keadaan ideal. Karena itu, FLIN tetap dapat membantu Anda yang sedang menghadapi kesulitan pembayaran, memiliki banyak utang aktif, atau pernah mengalami keterlambatan pembayaran.
Selama Anda memiliki komitmen untuk memperbaiki, FLIN akan siap memberikan pendampingan dan solusi yang realistis untuk permasalahan keuangan Anda.
Jadi, Anda tak hanya dibantu untuk pelunasan, tapi juga diarahkan untuk mengatur keuangan lebih sehat dan terbebas dari utang dengan strategi yang disesuaikan dengan kondisi Anda. Konsultasi gratis sekarang dengan klik tombol di bawah!
Langkah bijak hari ini Untuk hidup yang lebih terkendali
Merdeka dari hutang bukan sekedar mimpi. Temukan solusi menyelesaikan hutang terbaik dengan FLIN dan #AturUlangHidupmu!
