Apa itu Buy Now Pay Later? Cara Aman Melunasinya

Pernahkah kamu tergoda untuk membeli barang di luar anggaran keuanganmu karena ada opsi pilihan “Buy Now, Pay Later”? Jangan buru-buru! Pahami dulu bahwa Buy Now Pay Later adalah bentuk pinjaman online atau pinjol yang sering ditawarkan oleh fintech dan e-commerce. 

Konsep ini memungkinkan kamu membeli sekarang dan membayarnya nanti dengan mencicil. Namun, jika kondisi keuanganmu belum stabil, pertimbangkan kembali penggunaan opsi ini.

Yuk, simak penjelasan lengkap dari FLIN tentang seluk-beluk Buy Now, Pay Later agar tidak terjebak hutang!

Apa Itu Buy Now Pay Later?

Buy Now Pay Later adalah sebuah metode pembayaran yang memungkinkan kamu untuk membeli barang atau jasa sekarang, dan membayarnya di kemudian hari. 

Pembayaran ini bisa kamu lakukan secara penuh di kemudian hari, biasanya dalam jangka waktu 30 hari atau dicicil dalam beberapa kali pembayaran, contohnya pada 3, 6, atau 12 bulan. 

Layanan Buy Now Pay Later itu sendiri biasanya disediakan oleh perusahaan fintech yang bekerja sama dengan merchant atau e-commerce. 

Sederhananya, Buy Now Pay Later atau biasa disebut pay later artinya mirip dengan konsep “menalangi” dulu.  Jadi, pihak BNPL akan membayarkan biaya barang atau jasanya terlebih dahulu, lalu kamu akan membayar hutang tersebut sesuai dengan kesepakatan bersama. 

Perkembangan Buy Now Pay Later di Indonesia

Di Indonesia, tren Buy Now, Pay Later atau BNPL sangat berkembang pesat. Salah satu pendorong utama pesatnya perkembangan BNPL adalah meningkatnya platform e-commerce, seperti  Shopee, Tokopedia, Lazada, dan lainnya yang menawarkan opsi pembayaran BNPL. Selain itu, peningkatan pengguna smartphone yang tinggi juga membuat opsi layanan BNPL makin mudah digunakan hanya melalui genggaman tangan. 

Lalu, jika kamu adalah kalangan milenial dan Gen Z, maka kamu juga  berperan besar membuat Buy Now Pay Later ini menjadi trending. Karena gaya hidup milenial dan Gen Z lah yang menjadikan pay later menjadi pilihan paling mudah untuk mendapatkan barang yang mereka mau dengan sekali klik. 

Bahkan, riset dari Populix berjudul “Unveiling Indonesia’s Financial Evolution: Fintech Lending and Paylater Adoption” yang dirilis pada bulan September 2023, menunjukkan bahwa 55% responden di Indonesia pernah menggunakan pay later. Ini menunjukkan bahwa di Indonesia, banyak sekali yang sudah menggunakan pay later sebagai opsi pilihan pembayaran untuk mendapatkan barang dengan instan. 

Kalau di tanya, kapan sih Buy Now Pay Later menjadi booming? Yaitu pada saat Pandemi Covid-19. Karena, pembatasan mobilitas dan pergeseran ke transaksi digital yang membuat BNPL menjadi pilihan pembayaran yang praktis dan fleksibel di tengah kondisi ekonomi yang tidak pasti. 

OJK juga mencatat bahwa  nilai transaksi fintech lending, termasuk BNPL, terus meningkat. Di Juni 2023, nilai transaksi yang tercatat sebesar Rp.51,46 triliun, dengan total akumulasi transaksi sebesar Rp.642,33 triliun. Ini transaksi termasuk sangat besar, tapi juga kemudahan ini punya beberapa risiko. 

Jadi kamu perlu berhati-hati ya. Karena itu, cek pembahasan selanjutnya agar kamu menjadi lebih memahami terkait kekurangan dan kelebihan Buy Now Pay Later sebelum menggunakannya. 

Kelebihan dan Kekurangan BNPL

Adapun kelebihan dan kekurangan dari Buy Now Pay Later adalah sebagai berikut:

Kelebihan Buy Now Pay Later

Ada banyak manfaat dari Buy Now Pay Later untuk kamu yang ingin mencoba menggunakannya,. Manfaat Buy Now Pay Later adalah sebagai berikut:

1. Proses Cepat dan Mudah

Ini adalah salah satu daya tarik utama dari Buy Now Pay Later adalah prosesnya yang cepat dan mudah. Proses pengajuan dan persetujuan BNPL umumnya jauh lebih cepat dan mudah dibandingkan dengan kartu kredit atau pinjaman konvensional lainnya. 

Cara mengajukannya pun hanya perlu mengisi data diri singkat dan verifikasi identitas melalui aplikasi. Persetujuannya pun bisa kamu terima dalam hitungan menit atau bahkan detik. 

2. Tidak Perlu Kartu Kredit

Buy Now Pay Later bisa menjadi alternatif pembayaran yang menarik bagi kamu yang tidak punya kartu kredit atau kesulitan untuk berhutang dengan kartu kredit. Selain itu, semua orang bisa mengakses dan menikmati kemudahannya dalam membayar cicilan. 

3. Membeli Barang yang Dibutuhkan Segera

Kalau kamu memiliki kebutuhan mendesak, seperti handphone rusak atau hilang padahal penting sekali untuk bekerja, BNPL menyediakan solusi untuk membeli barang tanpa harus menunggu tabungan terkumpul. 

Kekurangan Buy Now Pay Later

Setelah mengetahui kelebihan BNPL, kamu perlu mengecek kekurangan dari BNPL juga, supaya kamu memahami apa saja yang perlu diwaspadai. Maka dari itu, FLIN akan berikan informasi apa saja kekurangan dari Buy Now Pay Later adalah:

1. Mendorong Pembelian Impulsif

Buy Now Pay Later adalah pendorong perilaku konsumtif dan pembelian impulsif karena kemudahan yang ditawarkannya. Kamu pernah tidak tergoda untuk membeli barang-barang yang sebenarnya tidak kamu butuhkan hanya karena bisa dibayar nanti? Inilah risiko adanya BNPL, bisa membuatmu over budgeting dari anggaran keuangan yang kamu punya. 

2. Risiko Terlilit Hutang

Jika kamu tidak bijak dalam menggunakan pay later, kamu bisa terjerumus dalam lilitan hutang. Apalagi jika kamu tidak punya manajemen keuangan, mencicil seringkali membuat kamu lupa untuk menghitung total pengeluaran, jadinya tagihan makin menumpuk dan kamu akan kesulitan membayar. 

3. Bunga dan Biaya Keterlambatan Tinggi

Mesikpun ada yang menawarkan cicilan 0%, banyak layanan BNPL yang mengenakan bunga, terutama jika kamu memilih tenor cicilan yang panjang. Selain itu, denda keterlambatan pembayaran juga biasanya cukup tinggi. Jika telat membayar, hutangmu akan makin bertambah dengan cepat. 

Selain kekurangan di atas, masih banyak risiko dari penggunaan BNPL, salah satunya potensi penipuan, jadi pastikan kamu cek apakah layanan BNPL yang disediakan terpercaya dan terdaftar di OJK. Lalu, jika kamu sering telat membayar atau tidak membayar sama sekali tagihan dari BNPL, maka akan berdampak negatif pada skor kreditmu. Akibatnya, kamu nantinya akan kesulitan untuk mendapatkan pinjaman atau kredit. 

Untuk memeriksa skor kredit secara berkala bisa dilakukan melalui layanan resmi OJK.

Hal yang Perlu Diketahui sebelum Menggunakan BNPL

Sebelum kamu memutuskan untuk menggunakan Buy Now Pay Later, ada beberapa hal penting yang perlu kamu ketahui dan pertimbangkan agar terhindar dari masalah di kemudian hari.  Hal yang perlu diketahui sebelum menggunakan Buy Now Pay Later adalah sebagai berikut:

1. Pahami Syarat dan Ketentuan

Hal pertama yang perlu kamu lakukan sebelum menggunakan Buy Now Pay Later adalah membaca dan memahami detail perjanjiannya. Perhatikan bunga yang dikenakan (jika ada), tenor cicilan, biaya administrasi, serta denda keterlambatan. 

Jangan ragu untuk bertanya ke penyedia layanan jika ada yang kurang jelas. Pastikan juga kamu paham skema pembayarannya juga ya. 

2. Ukur Kemampuan Finansial

Buat anggaran bulanan dan hitung kemampuan bayar hutangmu. Jangan sampai cicilan pay later melebihi 30% dari penghasilan. Pertimbangkan juga pengeluaran rutin dan kebutuhan mendesak lainnya. Pastikan juga kamu bisa membayar cicilan tepat waktu tanpa mengorbankan biaya kebutuhan pokokmu. 

3. Cek Legalitas dan Reputasi Penyedia Buy Now Pay Later

Gunakan hanya layanan Buy Now Pay Later yang terdaftar dan diawasi OJK (Otoritas Jasa Keuangan). Kamu bisa cek legalitasnya di website resmi OJK. 

Selain itu, coba baca juga ulasan atau review dari pengguna lain untuk mengetahui reputasi dan kualitas layanan pendia BNPL tersebut. Hindari yang punya review buruk ya, karena kemungkinan kamu mendapatkan pengalaman yang buruk juga. 

4. Batasi Penggunaan BNPL

Meski menggunakan BNPL sangat mudah, tapi kamu harus punya kontrol. Jangan gunakan BNPL untuk setiap pembelian, terutama untuk barang yang tidak mendesak. Prioritaskan kebutuhan daripada keinginan. 

Hindari juga untuk memiliki banyak tagihan pay later aktif secara bersamaan agar keuanganmu tetap terkontrol. Saran dari FLIN, lebih baik menabung untuk membeli tunai karena ini bisa membuat keuanganmu juga menjadi sehat. 

5. Pahami Konsekuensi Gagal Bayar

Jika telat atau gagal bayar, denda dan bunga yang akan kamu dapatkan akan terus bertambah. Penyedia pay later pun pasti akan menagih mu, entah itu menggunakan debt collector ataupun secara langsung secara intensif. Pastikan untuk disiplin membayar hutang cicilan tepat waktu, agar skor kreditmu juga tidak ikutan memburuk.

Bagaimana Cara Melunasi BNPL dengan Aman?

Meskipun kamu menggunakan pay later, pastikan untuk menggunakannya secara bijak. Jangan sampai kamu terlilit hutang karena pay later dan membebani keuanganmu di masa depan. Maka dari itu, cara aman melunasi Buy Now Pay Later adalah sebagai berikut:

1. Catat dan Ingat Tanggal Jatuh Tempo

Segera setelah transaksi buy now pay later disetujui, catat tanggal jatuh tempo tersebut di tempat yang mudah terlihat dan diingat. Kamu bisa menulisnya di kalender fisik atau pengingat di smartphone kamu. 

Jangan hanya mengandalkan ingatan saja, karena hal ini dapat mencegahmu untuk lupa dan berakibat kamu mendapatkan denda yang tidak perlu. 

2. Prioritaskan Membayar BNPL

Ketika memiliki beberapa hutang, prioritaskan pelunasan tagihan BNPL, terutama yang berbunga tinggi dan berjatuh tempo lebih dulu. 

Mengutamakan pembayaran BNPL, apalagi yang mendekati jatuh tempo, sangat penting karena umumnya denda keterlambatan yang diterapkan cukup besar. Menunda pembayaran hutang hanya akan membuat beban hutangmu semakin berat. Jadi, usahakan lunasi tagihan BNPL-mu secepat mungkin. 

Namun, bagaimana jika tagihan Buy Now Pay Later dan hutang lainnya sudah menumpuk dan membuatmu pusing? Tenang, FLIN hadir sebagai solusi! FLIN dapat membantu mengkonsolidasikan semua tagihanmu, termasuk konsolidasi pinjaman pay later, menjadi satu cicilan yang lebih ringan dan terjangkau. Dengan demikian,  pengelolaan keuangan menjadi lebih mudah. Yuk, konsultasikan masalah keuanganmu dengan FLIN sekarang!

3. Lunasi Lebih Awal Jika Memungkinkan

Jika kondisi keuangan memungkinkan, sangat disarankan untuk melunasi tagihan Buy Now Pay Later lebih awal sebelum jatuh tempo. 

Strategi ini jitu untuk menghemat pengeluaranmu, karena semakin cepat lunas, semakin sedikit pula bunga yang harus dibayarkan, terutama jika tenor cicilanmu cukup panjang. Bayangkan, uang yang seharusnya untuk bunga bisa kamu alokasikan untuk kebutuhan lain atau bisa ditabung. 

Lalu, bagaimana jika kamu terlanjur mengambil cicilan pay later dengan bunga yang tinggi? Atau, kamu ingin segera melunasi sisa tagihan tapi dana belum cukup? Di sinilah FLIN bisa membantumu! 

Melalui layanan refinancing hutang, FLIN dapat memberikan pinjaman untuk melunasi sisa tagihan pay later dengan bunga yang lebih kompetitif. Dengan begitu, kamu bisa lebih cepat terbebas dari jeratan hutang dan menghemat biaya bunga dalam jangka panjang. Tak perlu lagi terbebani cicilan berbunga tinggi, segera konsultasikan dengan FLIN dan temukan solusi refinancing yang tepat untukmu!