Cicilan Anda bulan ini terasa berat? Apalagi kalau gaji habis sebelum akhir bulan, sementara tagihan terus berdatangan.
Di situasi seperti ini, restrukturisasi kredit sering terdengar seperti jalan keluar. Cicilan bisa lebih ringan, tenor diperpanjang, dan Anda punya ruang bernapas untuk sementara waktu.
Memang benar, restrukturisasi bisa membantu ketika kondisi keuangan sedang sulit. Namun, ada satu hal yang sering luput dibahas. Cicilan yang lebih kecil bukan berarti total utang ikut berkurang. Dalam beberapa kasus, justru ada konsekuensi lain yang baru terasa setelah restrukturisasi berjalan.
Kalau Anda sedang mempertimbangkan restrukturisasi kredit, coba pahami dulu keuntungan sekaligus risikonya agar keputusan yang diambil benar-benar sesuai dengan kondisi keuangan Anda. Simak pembahasannya di sini.
Kenapa Bank Menawarkan Restrukturisasi?
Jangan mengira restrukturisasi hanya menguntungkan pihak bank saja. Padahal, restrukturisasi juga bisa menjadi solusi bagi kedua belah pihak, lho.
Bagi nasabah, restrukturisasi memberi kesempatan untuk menyesuaikan cicilan dengan keuangannya saat ini. Sedangkan bagi bank, restrukturisasi membantu mengurangi risiko kredit terus menunggak hingga masuk kategori macet.
Sebagai contoh, misalkan Anda memiliki cicilan Rp4 juta per bulan. Setelah kehilangan pekerjaan, Anda hanya mampu membayar sekitar Rp2,5 juta setiap bulan.
Daripada kredit terus menunggak dan akhirnya masuk kategori macet, bank bisa menawarkan restrukturisasi sehingga cicilan menjadi lebih ringan sesuai kemampuan Anda. Dengan begitu, pinjaman tetap berjalan dan peluang pelunasannya menjadi lebih besar.
Kerugian Restrukturisasi Kredit bagi Nasabah
Restrukturisasi memang bisa jadi penyelamat ketika kondisi keuangan sedang tertekan. Eits, tapi sebelum menyetujuinya, pastikan Anda memahami dampaknya dalam jangka panjang.
Berikut beberapa kerugian restrukturisasi kredit yang bisa dirasakan bagi Nasabah:
Total Bunga yang Dibayar Jadi Lebih Besar
Ini adalah konsekuensi yang paling sering tidak disadari. Jangan cuma melihat cicilan bulanannya yang turun, lalu merasa restrukturisasi pasti lebih menguntungkan.
Padahal, ketika tenor diperpanjang, bunga akan dihitung dalam periode yang lebih lama. Akibatnya, total pembayaran hingga kredit lunas bisa menjadi lebih besar dibanding skema awal.
Misalnya cicilan turun dari Rp3 juta menjadi Rp2 juta per bulan. Sekilas memang terasa lebih ringan.
Namun kalau masa pinjaman bertambah beberapa tahun, selisih bunga yang dibayar bisa mencapai puluhan juta rupiah, tergantung jenis kredit dan suku bunga yang berlaku.
Maka dari itu, jangan hanya membandingkan besarnya cicilan bulanan. Perhatikan juga total biaya yang harus dibayar sampai pinjaman benar-benar lunas.
Tenor Lebih Panjang = Terikat Utang Lebih Lama
Cicilan yang lebih ringan biasanya dibayar dengan satu konsekuensi, yakni masa pinjaman menjadi lebih panjang.
Kalau sebelumnya pinjaman akan selesai dalam tiga tahun, setelah restrukturisasi bisa saja menjadi lima atau enam tahun.
Artinya, Anda harus menyisihkan penghasilan untuk membayar cicilan dalam waktu yang lebih lama. Ini juga bisa memengaruhi rencana keuangan lain.
Misalnya, Anda ingin mengajukan KPR dua tahun lagi. Selama pinjaman lama belum selesai, kemampuan membayar Anda tetap akan diperhitungkan oleh bank saat menilai pengajuan kredit baru.
Status Kolektibilitas di SLIK Bisa Tetap Tercatat “Restrukturisasi”
Jangan mengira setelah restrukturisasi disetujui, riwayat kredit langsung kembali seperti semula. Faktanya, restrukturisasi tetap menjadi bagian dari informasi kredit yang dilaporkan ke SLIK OJK sesuai ketentuan yang berlaku.
Anda perlu pahami, catatan restrukturisasi bukan berarti Anda masuk daftar hitam. Namun informasi tersebut bisa menjadi salah satu data yang dilihat bank ketika melakukan analisis terhadap pengajuan kredit di masa mendatang.
Setiap bank tentu memiliki kebijakan penilaian yang berbeda. Catatan restrukturisasi bukan satu-satunya faktor yang menentukan keputusan kredit, tetapi tetap bisa menjadi bahan pertimbangan bersama faktor lain seperti penghasilan, rasio utang, dan riwayat pembayaran setelah restrukturisasi.
Pengajuan Kredit Baru Bisa Lebih Sulit
Misalkan setelah restrukturisasi berjalan satu tahun, Anda ingin mengajukan kredit kendaraan. Sebelum pengajuan disetujui, bank akan melakukan analisis terhadap kondisi keuangan dan riwayat kredit Anda.
Kalau terdapat catatan restrukturisasi, bank biasanya akan melihat lebih jauh alasan restrukturisasi tersebut, bagaimana riwayat pembayaran setelahnya, serta kemampuan finansial Anda saat ini.
Artinya, restrukturisasi tidak otomatis membuat pengajuan kredit ditolak. Namun proses penilaiannya bisa menjadi lebih ketat dibanding nasabah yang tidak pernah melakukan restrukturisasi.
Plafon Tidak Bertambah, Hanya Skema yang Berubah
Restrukturisasi sering disalahartikan sebagai tambahan pinjaman. Padahal bukan itu tujuannya. Kalau Anda punya sisa pinjaman Rp150 juta, restrukturisasi tidak otomatis membuat plafon menjadi Rp200 juta.
Yang berubah adalah cara Anda membayar sisa pinjaman tersebut. Misalnya tenor diperpanjang, cicilan diturunkan, atau jadwal pembayaran disesuaikan. Jadi, restrukturisasi bukan solusi untuk mendapatkan dana tambahan.
Risiko Merasa “Aman” Padahal Beban Masih Berat
Cicilan yang turun sering kali membuat seseorang merasa kondisi keuangannya sudah kembali normal. Padahal yang berubah hanya jumlah cicilan per bulan, bukan penyebab utama masalah keuangannya.
Misalnya sebelumnya cicilan Rp4 juta turun menjadi Rp2,8 juta. Kalau setelah itu Anda kembali menggunakan kartu kredit atau mengambil pinjaman baru, beban utang bisa kembali menumpuk.
Inilah mengapa restrukturisasi sebaiknya diikuti dengan evaluasi kondisi keuangan secara menyeluruh, bukan hanya fokus pada cicilan yang menjadi lebih kecil.
Biaya Administrasi dan Notaris Tambahan (untuk KPR atau Kredit Besar)
Pada restrukturisasi tertentu, terutama untuk kredit dengan nilai besar seperti KPR atau kredit yang memerlukan perubahan dokumen perjanjian maupun jaminan, bisa saja muncul biaya tambahan.
Misalnya biaya administrasi, biaya notaris, atau biaya perubahan dokumen. Namun biaya ini tidak selalu ada dan sangat bergantung pada jenis kredit serta kebijakan masing-masing bank.
Maka dari itu, sebelum menyetujui restrukturisasi, mintalah rincian biaya yang mungkin muncul agar Anda bisa memperhitungkan seluruh konsekuensinya, bukan hanya besarnya cicilan baru.
Simulasi: Cicilan Sebelum vs Sesudah Restrukturisasi
Restrukturisasi memang bisa membuat cicilan bulanan terasa lebih ringan. Namun, ada konsekuensi yang sering tidak langsung terlihat, yaitu total pembayaran hingga kredit lunas bisa menjadi lebih besar.
Agar lebih mudah dipahami, berikut ilustrasi sederhananya.
Catatan: Simulasi berikut menggunakan angka asumsi untuk memudahkan pemahaman. Besaran cicilan, bunga, maupun tenor dapat berbeda pada setiap bank dan jenis kredit.
Cicilan Memang Turun, Tapi Total Bayar Naik Drastis
Dari simulasi tersebut terlihat bahwa:
Dari sisi arus kas bulanan, restrukturisasi jelas membantu karena cicilan turun lebih dari Rp1 juta. Tapi sebagai konsekuensinya, Anda membayar sekitar Rp7,2 juta lebih banyak hingga pinjaman selesai.
Cicilan memang turun hampir Rp1 juta setiap bulan. Tapi karena masa pinjaman bertambah lima tahun, total pembayaran bisa meningkat sekitar Rp84 juta.
Nominal pastinya tentu bergantung pada suku bunga, metode perhitungan, dan kebijakan masing-masing bank. Meski begitu, simulasi ini menunjukkan satu hal penting bahwa semakin panjang tenor, biasanya semakin besar total bunga yang dibayar.
Dampak Restrukturisasi ke SLIK OJK
Selain memengaruhi jumlah cicilan, restrukturisasi juga berkaitan dengan riwayat kredit Anda. Banyak orang khawatir setelah restrukturisasi namanya akan langsung masuk daftar hitam. Faktanya tidak demikian.
Apakah Restrukturisasi Bikin Blacklist?
Tidak. Hingga saat ini tidak ada istilah resmi “blacklist BI” seperti yang masih sering digunakan masyarakat.
Yang ada adalah informasi riwayat kredit yang tercatat dalam SLIK OJK. Kalau Anda mendapatkan restrukturisasi, informasi tersebut bisa tercermin dalam data kredit yang dilaporkan oleh bank.
Namun catatan restrukturisasi tidak otomatis membuat seseorang tidak bisa mengajukan pinjaman lagi.
Bank tetap akan melihat kondisi secara menyeluruh, seperti apakah pembayaran setelah restrukturisasi lancar, bagaimana kondisi penghasilan saat ini, berapa rasio utang terhadap pendapatan, serta faktor penilaian lainnya.
Berapa Lama Catatan Restrukturisasi Bertahan di SLIK?
Tidak ada aturan yang menyebut catatan restrukturisasi akan hilang dalam jangka waktu tertentu. Informasi kredit akan terus diperbarui oleh bank sesuai kondisi pinjaman.
Kalau setelah restrukturisasi Anda kembali membayar cicilan tepat waktu hingga pinjaman lunas, riwayat tersebut tentu akan menunjukkan bahwa kewajiban telah diselesaikan.
Maka dari itu, yang paling penting bukan mengejar agar catatan restrukturisasi hilang, melainkan menjaga agar pembayaran setelah restrukturisasi tetap lancar.
Bagaimana Bank Lain Melihat Status “Restrukturisasi”?
Misalkan dua orang sama-sama mengajukan KPR.
Debitur A pernah restrukturisasi, tetapi setelah itu selalu membayar tepat waktu hingga pinjaman selesai. Debitur B tidak pernah restrukturisasi, tetapi sering terlambat membayar cicilan.
Dalam praktiknya, bank tidak hanya melihat ada atau tidaknya restrukturisasi. Riwayat pembayaran setelah restrukturisasi juga menjadi bagian penting dalam proses analisis kredit.
Artinya, restrukturisasi bukan akhir dari segalanya. Cara Anda mengelola kredit setelah restrukturisasi justru memiliki pengaruh yang lebih besar.
Kapan Restrukturisasi Tetap Jadi Pilihan yang Tepat?
Walaupun memiliki beberapa kekurangan, bukan berarti restrukturisasi harus selalu dihindari. Pada kondisi tertentu, restrukturisasi justru menjadi pilihan yang lebih baik dibanding membiarkan kredit terus menunggak.
Berikut beberapa alasan kenapa restrukturisasi menjadi pilihan yang tepat:
Kesulitan Bersifat Sementara (PHK, Sakit)
Kalau penurunan penghasilan hanya terjadi sementara, restrukturisasi bisa memberi waktu bagi Anda untuk memulihkan kondisi keuangan.
Misalnya karena terkena PHK, usaha sedang sepi, atau harus menanggung biaya pengobatan yang besar. Begitu kondisi membaik, Anda tetap bisa melanjutkan pembayaran sesuai skema yang telah disepakati.
Alternatif Lain Sudah Habis
Restrukturisasi juga layak dipertimbangkan ketika Anda sudah mencoba berbagai cara lain. Misalnya mengurangi pengeluaran, menggunakan dana darurat, menjual aset yang memang bisa dilepas.
Kalau semua opsi tersebut belum cukup, restrukturisasi dapat menjadi jalan agar kredit tidak semakin bermasalah.
Lebih Baik Restrukturisasi Daripada Kol 5
Kalau pilihannya hanya dua antara membiarkan kredit terus menunggak hingga masuk kategori macet atau melakukan restrukturisasi, maka restrukturisasi biasanya menjadi pilihan yang lebih bijak.
Setidaknya Anda masih menunjukkan itikad baik untuk menyelesaikan kewajiban dan menjaga kualitas kredit tetap terkendali.
Solusi Alternatif Selain Restrukturisasi
Restrukturisasi bukan satu-satunya solusi ketika cicilan mulai terasa berat. Tergantung kondisi masing-masing, ada beberapa opsi lain yang bisa dipertimbangkan.
- Negosiasi Penghapusan Denda dan Bunga
Kalau tunggakan belum terlalu besar, Anda dapat mencoba bernegosiasi dengan pihak kreditur. Dalam kondisi tertentu, bank atau perusahaan pembiayaan bisa memberikan keringanan berupa pengurangan denda atau penyesuaian bunga sesuai kebijakan internal. - Debt Settlement (Pelunasan Sebagian)
Pada beberapa kasus, penyelesaian utang juga bisa dilakukan melalui debt settlement, yaitu kesepakatan untuk melunasi utang dengan nilai tertentu berdasarkan hasil negosiasi. Tapi skema ini tidak selalu tersedia dan bergantung pada kebijakan masing-masing kreditur. - Konsolidasi Utang
Kalau Anda memiliki beberapa cicilan sekaligus, konsolidasi utang bisa menjadi alternatif. Lewat skema ini, beberapa utang digabung menjadi satu kewajiban pembayaran sehingga lebih mudah dikelola. Dengan satu tanggal jatuh tempo dan satu cicilan, risiko terlambat membayar juga bisa berkurang. - Take Over ke Bank Lain
Kalau ada bank lain yang menawarkan bunga atau skema pembayaran yang lebih sesuai, Anda juga bisa mempertimbangkan take over kredit.
Namun sebelum memutuskan, bandingkan terlebih dahulu seluruh biaya yang mungkin muncul, termasuk biaya administrasi, provisi, maupun biaya notaris jika ada.
Itulah pembahasan mengenai restrukturisasi kredit yang memang bisa membantu ketika kondisi keuangan sedang sulit. Cicilan menjadi lebih ringan dan Anda memiliki kesempatan untuk kembali menata arus kas.
Namun di balik kemudahan tersebut, ada konsekuensi yang perlu dipertimbangkan, mulai dari total bunga yang lebih besar, tenor yang lebih panjang, hingga kemungkinan catatan restrukturisasi yang bisa menjadi bagian dari riwayat kredit Anda.
Kalau Anda mulai kesulitan membayar beberapa cicilan sekaligus dan masih bingung menentukan solusi yang paling tepat selain restrukturisasi, FLIN bisa membantu Anda dengan solusi konsolidasi utang. Mau? Yuk, konsultasi sekarang juga.
Cek artikel lainnya seputar restrukturisasi di bawah ini:
- Rekomendasi Restrukturisasi Utang Buat Karyawan Yang Aman
- Konsultasi dan Restrukturisasi Hutang: Solusi Meringankan Cicilan
