Anda jangan buru-buru berpikir kalau bunga utang bank itu wajib dibayar sampai habis. Saat tunggakan makin menggunung, Anda bisa merasa terjebak karena jumlah yang mesti dilunasi terus membengkak.
Faktanya, dalam situasi tertentu, bank bisa saja mengabulkan keringanan berupa penghapusan sebagian bunga, denda, atau memberi Anda skema pelunasan yang lebih enteng.
Tapi, Anda perlu paham bahwa kebijakan ini bukanlah hak nasabah dan tidak berlaku begitu saja. Keputusan akhir tetap ada di tangan bank, bergantung pada penilaian mereka terhadap kondisi tiap-tiap debitur.
Lantas, kapan bank biasanya mau memberi keringanan itu? Yuk, kita baca selengkapnya di bawah ini.
Kapan Bank Bersedia Menghapus Bunga?
Berikut beberapa kondisi yang umum jadi pertimbangan bank untuk menghapus bunga:
Saat Utang Sudah Masuk Kolektibilitas 4 atau 5 (Macet)
Begitu kualitas kredit Anda sudah jatuh ke Kolektibilitas 4 (Diragukan) atau Kolektibilitas 5 (Macet), peluang untuk memperoleh program keringanan utang biasanya lebih terbuka ketimbang saat kredit masih berjalan mulus.
Di fase ini, bank lebih berkonsentrasi mencari jalan keluar supaya kredit bermasalah tidak kian numpuk. Satu opsinya adalah menawarkan keringanan bunga atau denda kepada nasabah yang masih beritikad baik melunasi utangnya.
Saat Bank Lebih Memilih Mendapatkan Pokok daripada Tidak Sama Sekali
Contohnya, Anda punya tunggakan yang sudah berlangsung lama. Setelah ditelaah, bank menilai Anda masih sanggup menyediakan dana untuk membayar pokok utang, tapi tidak mampu melunasi semua bunga dan dendanya.
Apabila skema itu dianggap lebih menguntungkan ketimbang tidak mendapat pembayaran sepeser pun, bank bisa saja mempertimbangkan pemberian keringanan sebagai bagian dari proses penyelesaian.
Saat Ada Program Keringanan dari Bank
Program ini bisa berbeda-beda di tiap bank, baik persyaratan maupun bentuk keringanannya. Ada yang menawarkan pengurangan bunga, penghapusan sebagian denda, perpanjangan tenor, atau gabungan dari beberapa skema itu.
Karena sifatnya adalah kebijakan internal, tidak semua nasabah akan mendapat penawaran yang seragam.
Saat Nasabah Mengajukan Debt Settlement
Lewat skema debt settlement, Anda mengajukan solusi dengan membayar sejumlah dana yang sudah disepakati bersama bank.
Selama proses negosiasi itu, bank bisa mempertimbangkan pengurangan bunga atau denda supaya pelunasan lebih realistis untuk dijalankan.
Cara Negosiasi Penghapusan Bunga ke Bank
Berikut cara yang bisa Anda tempuh untuk bernegosiasi penghapusan bunga ke bank:
Hubungi Bank Sebelum Dikejar Debt Collector
Jika mulai kesulitan membayar cicilan, segera kontak pihak bank. Jangan menanti sampai tagihan menunggak berbulan-bulan atau proses penagihan sudah diserahkan ke debt collector.
Jelaskan Kondisi Keuangan dengan Terbuka
Sampaikan alasan kenapa Anda terkendala membayar cicilan. Umpamanya, karena terkena PHK, omzet usaha merosot, pendapatan tergerus, atau alasan lain yang kiranya masuk akal bagi pihak bank.
Tawarkan Pelunasan Pokok Sekaligus (Lump Sum Settlement)
Jika Anda memegang dana yang cukup untuk membayar pokok utang sekaligus, utarakan itu saat bernegosiasi.
Skema ini dikenal sebagai lump sum settlement, yaitu pelunasan dalam satu kali pembayaran berdasarkan hasil kesepakatan dengan bank.
Dalam kondisi tertentu, bank bisa mempertimbangkan pengurangan bunga atau denda supaya proses penyelesaian utang bisa segera tereksekusi.
Minta Secara Spesifik: Hapus Bunga dan Denda, Bayar Pokok Saja
Waktu bernegosiasi, sampaikan permintaan Anda sejelas dan sespesifik mungkin.
Semisal, Anda ingin mengajukan pembayaran pokok utang dengan permohonan penghapusan bunga dan denda yang sudah berjalan.
Permintaan yang spesifik akan memudahkan pihak bank memahami solusi yang Anda harapkan dan mengevaluasi apakah skema itu layak untuk dikasih.
Minta Konfirmasi Tertulis Sebelum Membayar
Kalau bank sudah menyetujui skema pelunasan tertentu, jangan terburu-buru melakukan pembayaran hanya berdasar omongan lewat telepon. Pastikan semua kesepakatan itu Anda terima dalam bentuk tertulis.
Dokumen itu idealnya mencantumkan nominal yang wajib dibayar, komponen mana yang dihapuskan, batas waktu pembayaran, serta status utang setelah pelunasan Anda rampungkan.
Skema Pelunasan Utang Bank Tanpa Bunga yang Lazim Ditawarkan
Dalam praktiknya, bank memiliki beberapa skema penyelesaian yang bisa diselaraskan dengan kondisi masing-masing nasabah. Antara lain:
Write Off Settlement (Utang Sudah Dihapusbukukan)
Write off atau hapus buku adalah kondisi saat bank menghapus kredit bermasalah dari pembukuannya demi keperluan akuntansi.
Meski begitu, hapus buku bukan berarti utang Anda ikut lenyap.
Nasabah tetap berkewajiban menyelesaikan utang tersebut. Di beberapa kasus, bank bisa menawarkan skema settlement dengan nominal yang sudah disepakati bersama.
Hardship Program (Program Kesulitan Keuangan)
Beberapa bank memiliki program spesial untuk nasabah yang mengalami kesulitan keuangan sementara.
Melalui program ini, bank bisa memberi penyesuaian cicilan, restrukturisasi, atau wujud keringanan lain supaya pembayaran tetap bisa Anda tunaikan sesuai kemampuan.
Tiap bank juga menetapkan syarat dan kebijakan yang berbeda, jadi tidak semua debitur otomatis memenuhi kriteria.
Bayar Pokok Plus Sebagian Kecil Bunga
Di beberapa kasus, bank menawarkan penyelesaian berupa pembayaran seluruh pokok utang ditambah sebagian bunga yang sudah disepakati.
Skema ini kerap jadi jalan tengah karena nasabah tetap memperoleh keringanan, sementara bank masih menerima sebagian bunga dari kredit yang dikucurkan.
Konversi ke Cicilan Tanpa Bunga (Grace Period)
Pada kondisi tertentu, bank juga bisa memberikan masa keringanan (grace period) atau menyesuaikan skema pembayaran menurut kebijakan yang berlaku.
Kiat Agar Negosiasi Penghapusan Bunga Berhasil
Tidak semua permohonan penghapusan bunga bakal dikabulkan. Tapi, peluangnya bisa lebih besar kalau Anda menjalankan negosiasi dengan langkah yang tepat.
Berikut beberapa hal yang perlu Anda cermati.
Timing yang Pas (Setelah Kolektibilitas 5, Sebelum Dijual ke Pihak Ketiga)
Waktu Anda mengajukan negosiasi juga turut berpengaruh.
Dalam praktiknya, peluang memperoleh keringanan biasanya lebih besar saat kredit sudah masuk kategori bermasalah, tetapi belum dialihkan atau dijual kepada pihak ketiga untuk urusan penagihan.
Di tahap ini, bank lazimnya masih punya ruang untuk menawarkan aneka skema penyelesaian yang sesuai kebijakan internalnya.
Siapkan Dana Pelunasan Sebelum Bernegosiasi
Proses tawar-menawar akan lebih meyakinkan kalau Anda sudah mengantongi dana untuk melunasi utang sejalan dengan hasil kesepakatan.
Bank pasti lebih mempertimbangkan permohonan dari nasabah yang benar-benar siap merampungkan kewajibannya alih-alih yang baru sekadar menyampaikan rencana.
Jika Anda memang belum memiliki dana sepenuhnya, utarakan secara terbuka berapa kemampuan bayar yang Anda punya supaya bank bisa menilai opsi yang paling memungkinkan.
Bicara dengan Bagian Recovery, Bukan CS Biasa
Customer service umumnya cuma menyediakan informasi umum soal produk dan layanan perbankan.
Kalau tujuan Anda adalah membahas penyelesaian kredit bermasalah atau meminta keringanan bunga, mintalah agar diarahkan ke bagian collection atau recovery, sebab divisi inilah yang biasanya mengelola proses negosiasi penyelesaian utang.
Tunjukkan Bukti Ketidakmampuan (Slip Gaji, Rekening Koran)
Perlihatkan dokumen seperti slip gaji terbaru, rekening koran, surat pemutusan hubungan kerja (PHK), atau dokumen lain yang mampu menggambarkan penurunan daya finansial Anda.
Dokumen-dokumen itu membantu bank memahami situasi Anda dan menjadi salah satu bahan pertimbangan ketika mereka mengevaluasi permohonan keringanan.
Bersikap Kooperatif, Bukan Konfrontatif
Negosiasi punya tujuan mencari solusi, bukan mencari siapa yang keliru. Oleh karenanya, sampaikan kondisi Anda dengan kalem dan tetaplah kooperatif sepanjang proses.
Jauhi sikap mengancam, memarahi petugas, atau menolak berkomunikasi. Perilaku begini malah bisa menyulitkan jalannya negosiasi.
Sebaliknya, perlihatkan bahwa Anda masih punya itikad baik untuk menyelesaikan kewajiban sebatas kemampuan.
Minta Surat Keterangan Lunas (SKL) Setelah Membayar
Apabila sudah mencapai kata sepakat dan melakukan pembayaran, jangan lupa meminta Surat Keterangan Lunas (SKL) dari pihak bank sebagai bukti bahwa kewajiban Anda sudah diselesaikan sesuai hasil negosiasi.
Simpan SKL itu dengan rapi, sebab bisa saja diperlukan kalau di kemudian hari muncul selisih data atau Anda membutuhkan bukti bahwa utang tersebut sudah dinyatakan beres.
Pada akhirnya, melunasi utang bank tanpa bunga bukanlah sesuatu yang mustahil, tetapi juga bukan hak otomatis yang dimiliki tiap nasabah. Jadi, semua kembali ke tangan bank setelah mereka mempertimbangkan banyak hal.
Kalau ternyata utang bank sudah menumpuk dan Anda bingung mencari jalan menyelesaikannya, cobalah berkonsultasi dengan FLIN.
FLIN siap membantu Anda melalui aneka layanan, termasuk restrukturisasi pembayaran hingga konsolidasi utang yang bisa disesuaikan dengan kondisi keuangan, sehingga proses pelunasan jadi lebih tertata. Penasaran? Yuk, langsung konsultasi GRATIS sekarang juga.
Intip artikel lainnya soal bagaimana meringankan utang Anda di bawah ini:
