Pengertian Utang & Cara Mengelolanya dengan Bijak

Pengertian Utang

Secara sederhana utang adalah sesuatu yang harus dibayar kembali. Utang umumnya dapat ditemukan dalam konteks pribadi maupun bisnis. Dalam konteks pribadi, utang adalah pinjaman yang diambil untuk tujuan pribadi. Misalnya biaya renovasi rumah, pernikahan, hingga pembelian aset seperti rumah atau kendaraan.

Sementara dalam konteks bisnis, utang adalah kewajiban finansial yang umumnya digunakan oleh perusahaan untuk membiayai berbagai aktivitas bisnis. Contohnya membeli aset, membiayai operasi harian, atau mendanai proyek-proyek besar. Utang adalah hal yang umum dimiliki oleh sebuah perusahaan karena utang bisa dikelola dengan sehat. Namun setiap perusahaan memiliki perbedaan dalam jumlah utang yang diambil.

Jenis-Jenis Utang

Utang dapat dikategorikan menjadi berbagai jenis. Berikut adalah jenis-jenis utang yang penting diketahui:

1. Utang produktif
Utang produktif adalah pinjaman yang kita ambil dengan tujuan untuk meningkatkan pendapatan kita di masa depan. Contoh hutang produktif adalah ketika kita meminjam uang untuk membuka usaha. Keuntungan dari usaha tersebut bisa kita gunakan untuk membayar cicilan utang.

2. Utang konsumtif
Berbeda dengan utang konsumtif yang lebih bersifat sementara. Contoh utang konsumtif adalah ketika kamu berhutang untuk membeli sepatu, baju, gadget, atau tiket liburan. Jadi, utang konsumtif ini tidak memberikan nilai tambah yang signifikan dalam jangka panjang.

3. Utang jangka pendek
Bayangkan kamu meminjam uang ke teman untuk membeli sebuah barang. Kamu janji akan mengembalikannya besok. Nah, ini adalah contoh utang jangka pendek. Jenis utang ini harus dibayar dalam waktu yang sangat singkat, biasanya kurang dari setahun. Contohnya adalah utang dagang (dari perusahaan ke supplier), utang pajak, hingga utang gaji.

4. Utang jangka menengah
Jenis utang jangka menengah itu seperti kita meminjam uang untuk membeli motor atau laptop dengan cara mencicil. Kita punya waktu lebih lama untuk melunasi utang ini, biasanya sekitar 5-10 tahun. Contohnya pinjaman bank untuk membeli peralatan produksi.

5. Utang jangka panjang
Pengertian utang jangka panjang itu seperti kita membeli rumah dengan cara KPR. Kita butuh waktu yang sangat lama, bahkan puluhan tahun, untuk melunasi utang rumah. Contoh utang ini biasanya jumlahnya besar dan membutuhkan jaminan, seperti rumah atau tanah. Contohnya obligasi perusahaan, pinjaman untuk membeli properti, dan sebagainya

Perbedaan Utama Jenis Utang

Waktu Pelunasan: Utang jangka pendek paling cepat lunasnya, lalu jangka menengah, dan yang paling lama adalah jangka panjang.
Jumlah Uang: Utang jangka panjang biasanya jumlahnya paling besar, diikuti oleh jangka menengah, dan yang paling kecil adalah jangka pendek.
Jaminan: Utang jangka panjang seringkali membutuhkan jaminan, sedangkan utang jangka pendek biasanya tidak.

Dengan memahami jenis-jenis utang, kamu bisa memilih antara hutang untuk membeli rumah (hutang jangka panjang) atau hutang untuk membeli mobil baru (utang jangka menengah). Dengan begitu, kamu bisa merencanakan keuanganmu dengan lebih baik

Alasan Orang Mengambil Utang

Berikut adalah beberapa alasan umum yang mendorong seseorang untuk berhutang:

1. Kondisi kesehatan
Biaya pengobatan yang tak terduga seringkali membuat seseorang terpaksa berhutang.

2. Bencana alam
Musibah seperti banjir, gempa, atau kebakaran dapat menyebabkan kerugian finansial yang besar, sehingga membutuhkan dana cepat untuk perbaikan.

3. Kehilangan pekerjaan
Kehilangan sumber pendapatan utama dapat membuat seseorang kesulitan memenuhi kebutuhan sehari-hari. Sehingga memilih untuk berhutang terlebih dahulu.

4. Dana pendidikan
Banyak orang berhutang untuk membiayai pendidikan tinggi demi masa depan yang lebih baik. Umumnya dana pendidikan juga butuh dibayarkan di awal dengan jumlah yang cukup besar sehingga orang memutuskan untuk berhutang.

5. Beli aset
Membeli rumah, properti, hingga kendaraan umumnya dilakukan dengan cara mengangsur, karena harganya yang cukup mahal.

6. Memulai bisnis
Umumnya utang dapat menjadi modal awal untuk mewujudkan impian berwirausaha.

7. Gaya hidup
Tidak dapat dipungkiri, tekanan sosial untuk memiliki barang-barang mewah atau mengikuti tren terbaru seringkali mendorong seseorang untuk berhutang.

8. Liburan
Liburan yang mewah atau membeli barang-barang mahal saat liburan juga menjadi alasan umum orang berhutang.

9. Dana darurat
Ketiadaan dana darurat membuat seseorang rentan terhadap situasi keuangan yang tidak terduga. Sehingga mereka akan memilih berhutang dalam kondisi darurat.

10. Kemudahan akses kredit
Saat ini ada banyak lembaga keuangan menawarkan berbagai jenis pinjaman dengan bunga yang kompetitif dan persyaratan yang mudah.

Faktor-faktor yang Mempengaruhi Keputusan Utang

Berikut adalah faktor lainnya yang dapat menjadi pengaruh bagi seseorang untuk berhutang

Kondisi ekonomi: Saat ekonomi sedang lesu, orang cenderung lebih sulit mendapatkan pekerjaan dan pendapatan mereka menurun, sehingga mereka mungkin perlu berhutang untuk memenuhi kebutuhan dasar.
Daya tarik iklan: Iklan, promosi, dan gaya hidup konsumtif dapat mendorong seseorang untuk membeli barang atau jasa yang sebenarnya tidak dibutuhkan.
Tekanan sosial: Tekanan dari teman atau keluarga untuk memiliki barang-barang tertentu juga dapat menjadi pemicu seseorang untuk berhutang.

Kapan Waktu yang Tepat untuk Berhutang?

Sebelum memutuskan berhutang, pastikan dulu kamu bisa bayar cicilannya. Caranya, hitung berapa persen dari gaji kamu yang harus kamu sisihkan untuk bayar utang setiap bulan. Semakin kecil persentasenya, semakin sehat keuanganmu.

(Total Cicilan per Bulan / Gaji per Bulan) x 100%

Gunakan rumus di atas untuk menghitungnya. Kemudian ukur dengan indikator berikut:

Aman: Kalau hasilnya di bawah 35%, berarti kamu masih punya banyak sisa uang untuk kebutuhan lain.
Kurang aman: Kalau hasilnya antara 36% sampai 49%, kamu perlu hati-hati. Mungkin perlu kurangi pengeluaran yang nggak penting.
Bahaya: Kalau hasilnya di atas 50%, berarti kamu sudah terlalu banyak utang. Segera cari solusi, misalnya dengan menambah penghasilan atau minta bantuan ahli keuangan.

Dampak Hutang dalam Kehidupan Sehari-hari

Di satu sisi, utang adalah dapat menjadi alat yang ampuh untuk mencapai tujuan finansial. Namun, disisi lain, utang yang tidak terkelola dengan baik dapat menjadi beban berat yang menghambat kesejahteraan kita. Berikut ini adalah dampak positif maupun negatif dari utang.

Dampak Positif Hutang

Membuka peluang baru
Utang adalah kunci untuk membuka peluang baru, seperti memulai bisnis, membeli rumah impian, atau melanjutkan pendidikan.
Meningkatkan kualitas hidup
Dengan utang, tentunya kita dapat membeli barang atau jasa yang dapat meningkatkan kualitas hidup kita secara signifikan, seperti peralatan rumah tangga modern atau liburan yang menyenangkan.
Investasi masa depan
Utang yang digunakan untuk investasi produktif, seperti properti atau bisnis, dapat memberikan keuntungan finansial jangka panjang.

Dampak Negatif Hutang

Siklus yang sulit diputus
Utang yang terus menumpuk dapat menciptakan siklus utang yang sulit diputus. Kita mungkin terjebak dalam situasi di mana pendapatan kita hanya cukup untuk membayar bunga hutang, bukan untuk melunasinya.
Rasa stres dan cemas
Beban utang yang besar dapat menyebabkan stres, kecemasan, dan bahkan depresi.
Penurunan kualitas hidup dan kesehatan fisik
Beban utang yang berat bisa mengganggu pola tidurmu, menurunkan konsentrasi, dan membuatmu sulit menikmati aktivitas sehari-hari
Kerusakan hubungan
Masalah keuangan akibat hutang yang menumpuk dapat menyebabkan pertengkaran dalam keluarga atau hubungan dengan teman.
Batasan kebebasan finansial
Utang adalah bagian yang dapat membatasi kebebasan kita untuk membuat keputusan finansial lainnya, seperti berinvestasi atau menabung untuk masa pensiun.

Dampak Terlalu Banyak Hutang

Utang yang tidak terkendali dapat menimbulkan sejumlah konsekuensi finansial yang merugikan. Dampak dari terlalu banyak utang adalah seperti berikut:

Peningkatan Beban Bunga
Semakin besar jumlah utang, semakin tinggi pula bunga yang harus dibayarkan. Bunga yang terus menumpuk akan memperbesar total utang dan membuat proses pelunasan menjadi semakin sulit.

Kesulitan Memenuhi Kebutuhan Pokok
Beban utang yang besar dapat menghambat kemampuan seseorang untuk memenuhi kebutuhan pokok seperti makanan, tempat tinggal, dan biaya hidup lainnya. Akibatnya, dapat terjadi keterlambatan pembayaran tagihan yang dapat memperburuk kondisi keuangan.

Penurunan Skor Kredit
Riwayat pembayaran utang yang buruk, seperti keterlambatan atau gagal bayar, akan berdampak negatif pada skor kredit. Skor kredit yang rendah akan menyulitkan individu untuk mendapatkan akses ke kredit di masa mendatang dengan suku bunga yang kompetitif.

Risiko Kehilangan Aset
Dalam kondisi yang ekstrim, ketidakmampuan melunasi utang dapat mengakibatkan penyitaan aset. Aset seperti rumah, kendaraan, atau properti lainnya dapat diambil alih oleh kreditor sebagai upaya untuk menutupi tunggakan utang.

Bagaimana Cara Mengelola Hutang dengan Bijak?
Untuk mencegah terjadinya dampak negatif dari utang, kamu bisa gunakan tips berikut dalam mengelola utang

Atur Keuanganmu
Buatlah rencana keuangan yang jelas. Dengan begitu, kamu tahu persis berapa banyak uang yang bisa kamu sisihkan untuk membayar utang setiap bulannya.

Prioritaskan Utang Paling Mahal
Utang dengan bunga tinggi itu seperti racun yang terus menggerogoti uangmu. Jadi, fokus dulu untuk melunasi utang-utang ini.

Cari Suku Bunga yang Lebih Murah
Jangan ragu untuk mencari tahu apakah ada cara untuk mendapatkan suku bunga yang lebih rendah. Mungkin kamu bisa coba negosiasi dengan bank atau menggabungkan beberapa utang menjadi satu.

Hindari Belanja
Tahan keinginan untuk membeli barang-barang yang sebenarnya tidak kamu butuhkan. Ingat, kadang utang adalah seperti bola salju, semakin lama semakin besar.

Hindari Investasi Dengan Utang
Investasi itu bagus, tapi jangan sampai kamu terjebak dalam utang karena investasi. Pastikan kamu benar-benar paham risiko sebelum berinvestasi dengan uang pinjaman.

Jadikan Keuanganmu Prioritas
Jangan biarkan utang menguasai hidupmu. Selalu usahakan untuk memperbaiki kondisi keuanganmu agar kamu bisa hidup lebih tenang dan bebas dari beban hutang.

Cari Pendapatan Tambahan
Jika memungkinkan, cobalah untuk mencari sumber pendapatan tambahan untuk mempercepat pelunasan utang.

Jangan Takut Minta Bantuan
Jika kamu merasa kesulitan mengelola utang sendiri, jangan ragu untuk meminta bantuan dari ahli keuangan.

Setelah kita bahas berbagai jenis utang, sekarang saatnya kamu mengambil keputusan yang lebih bijak. Meskipun berhutang bisa jadi solusi sementara, namun idealnya kamu bisa menghindari kebiasaan berhutang. Mulai sekarang, prioritaskan menabung agar keuanganmu semakin stabil.

Punya banyak hutang dan bingung mau mulai dari mana? FLIN siap bantu! Kami akan bantu kamu mengelola utang, negosiasi dengan kreditor melalui program resolusi hutang kartu kredit, dan carikan solusi pembayaran yang paling cocok. Nikmati hidup tanpa beban hutang dengan FLIN.