Tagihan kartu kredit sudah jatuh tempo, tetapi uang yang tersedia belum cukup untuk melunasinya. Anda mungkin mempertimbangkan dua pilihan, antara membayar jumlah minimum atau mengambil pinjaman lain untuk menutup tagihan.
Keduanya bisa terasa membantu dalam jangka pendek, tetapi tidak sama dari sisi biaya dan risiko. Bayar minimum bisa memberi ruang sementara, sedangkan pinjaman baru bisa membuat jadwal pembayaran lebih terstruktur, kalau total biayanya masuk akal dan cicilannya mampu dibayar.
Jadi, jangan memilih hanya berdasarkan nominal yang harus dibayar bulan ini. Yuk, simak pembahasannya di bawah ini.
Melunasi Kartu Kredit dengan Pinjaman Lain
Cara Kerja Pinjaman untuk Melunasi Kartu Kredit
Pada umumnya, Anda mengajukan pinjaman baru lalu menggunakan dana yang diterima untuk membayar saldo kartu kredit. Setelah itu, kewajiban Anda beralih, saldo kartu kredit berkurang atau lunas, tetapi Anda punya cicilan pinjaman baru.
Sebelum mengambil keputusan, periksa beberapa hal:
- Apakah dana yang diterima cukup untuk melunasi saldo kartu kredit?
- Berapa bunga, biaya administrasi, dan biaya lain yang dikenakan?
- Berapa lama tenor pinjaman dan berapa total pembayaran sampai lunas?
- Apakah ada biaya atau ketentuan kalau pinjaman dilunasi lebih awal?
- Apakah Anda masih mampu membayar cicilan setelah kebutuhan pokok dan kewajiban lain dipenuhi?
Jangan hanya membandingkan cicilan bulanan. Pinjaman dengan cicilan lebih kecil bisa punya tenor lebih panjang dan total biaya yang lebih besar.
Kapan Opsi Ini Masuk Akal
Pinjaman untuk melunasi kartu kredit bisa dipertimbangkan kalau bunganya dan seluruh biayanya lebih rendah daripada perkiraan biaya mempertahankan saldo kartu kredit, serta jadwal cicilannya sesuai kemampuan Anda.
Opsi ini juga lebih masuk akal kalau Anda berhenti menambah transaksi kartu kredit selama proses pelunasan. Kalau kartu kembali digunakan untuk belanja sementara pinjaman baru masih berjalan, Anda berisiko punya dua kewajiban sekaligus.
Risiko kalau Tidak Disiplin
Mengambil pinjaman untuk membayar kartu kredit bukan berarti utang hilang. Utang hanya berpindah ke fasilitas lain.
Kalau pinjaman baru tidak cukup untuk menutup seluruh tagihan, atau Anda kembali menggunakan kartu kredit tanpa mengurangi pengeluaran, total kewajiban justru bisa bertambah. Inilah risiko “gali lubang tutup lubang”: pinjaman baru digunakan untuk menutup tagihan lama, tetapi penyebab utangnya tidak berubah.
Perbandingan: Bayar Minimum vs Ambil Pinjaman
Pembayaran minimum adalah jumlah terendah yang perlu dibayar sesuai tagihan dan ketentuan penerbit kartu. Membayarnya tepat waktu bisa membantu menghindari status terlambat bayar, tetapi sisa saldo tetap menjadi kewajiban dan bisa dikenai bunga. Bank Indonesia juga mengingatkan bahwa pembayaran minimum membuat pelunasan lebih lama dan biaya bunga lebih besar.
| Aspek | Bayar minimum kartu kredit | Pinjaman untuk melunasi kartu kredit |
| Biaya | Sisa saldo bisa terus dikenai bunga kartu kredit. | Bergantung pada bunga, biaya, dan tenor pinjaman baru. |
| Waktu pelunasan | Bisa lebih panjang, terutama kalau pembayaran hanya sedikit di atas jumlah minimum atau saldo terus bertambah. | Biasanya punya jadwal cicilan dan tanggal akhir yang jelas sesuai perjanjian. |
| Risiko | Tagihan bisa bertahan lama dan makin berat kalau transaksi baru terus dilakukan. | Ada kewajiban pinjaman baru; risiko meningkat kalau kartu kembali digunakan atau cicilan tidak terjangkau. |
| Kapan dipertimbangkan | Saat dana terbatas untuk sementara dan Anda punya rencana realistis membayar lebih dari minimum. | Saat total biaya lebih rendah, cicilan terjangkau, dan Anda bisa menghentikan penambahan utang kartu. |
Dari Sisi Total Bunga dan Biaya
Membayar minimum bukan berarti bunga berhenti berjalan. Sisa saldo kartu kredit bisa tetap dikenai bunga sesuai ketentuan penerbit. Sebaliknya, pinjaman baru juga punya biaya yang harus dihitung, termasuk bunga dan biaya administrasi kalau ada.
Bandingkan total pembayaran sampai lunas, bukan hanya bunga yang tertera atau jumlah cicilan bulanan. Cek juga apakah ada biaya pelunasan lebih awal. Ketentuan pelunasan sebelum jatuh tempo bisa bergantung pada perjanjian kredit, sehingga jangan menganggap semua pinjaman bebas biaya pelunasan.
Dari Sisi Waktu Pelunasan
Kalau hanya membayar minimum, saldo bisa berkurang perlahan dan waktu pelunasan menjadi panjang. Kalau mengambil pinjaman dengan tenor tetap, Anda bisa mengetahui jadwal cicilan dan perkiraan kapan utang selesai.
Namun, tenor panjang tidak selalu lebih baik. Cicilan yang lebih ringan bisa berarti Anda membayar lebih lama. Pilih tenor yang memberi ruang untuk kebutuhan rutin, tetapi tidak membuat total biaya membengkak tanpa alasan.
Dari Sisi Risiko dan Kedisiplinan
Bayar minimum bisa menjadi pilihan sementara saat arus kas sedang ketat, tetapi sebaiknya bukan kebiasaan tanpa rencana pelunasan. Pinjaman baru juga bukan jalan pintas kalau Anda masih menggunakan kartu kredit untuk menutup kebutuhan bulanan.
Dalam kedua pilihan, langkah pentingnya sama, mulai dari hentikan penambahan utang konsumtif, susun anggaran, dan pastikan pembayaran yang dijankalaun realistis dengan penghasilan Anda.
Simulasi Angka: Bandingkan Total Biaya, Bukan Cicilan Saja
Berikut ilustrasi sederhana untuk saldo kartu kredit Rp10 juta. Angka ini bukan penawaran pinjaman atau perhitungan tagihan bank tertentu. Perhitungan sebenarnya bergantung pada metode bunga, biaya, pembayaran, dan ketentuan masing-masing produk.
- Opsi A — bayar minimum: Kalau pembayaran minimum mengikuti angka 5% dari total tagihan, pembayaran awalnya Rp500 ribu. Namun, sisa saldo masih bisa dikenai bunga. Jumlah pembayaran minimum berikutnya dan total biaya akan berubah mengikuti saldo serta ketentuan penerbit.
- Opsi B — pinjaman baru: Misalnya, pinjaman Rp10 juta dicicil selama 12 bulan dengan bunga flat ilustratif 1% per bulan dan tanpa biaya lain. Bunga selama setahun menjadi Rp1,2 juta, sehingga total pembayaran Rp11,2 juta atau sekitar Rp933 ribu per bulan.
Dalam contoh ini, pinjaman baru memberi jadwal pelunasan yang lebih jelas, tetapi cicilan bulanannya lebih besar daripada pembayaran minimum awal. Opsi tersebut hanya masuk akal kalau cicilan sekitar Rp933 ribu benar-benar terjangkau dan tidak ada biaya tambahan yang mengubah totalnya. Untuk membandingkan secara akurat, mintalah simulasi tertulis dari penerbit kartu dan penyedia pinjaman.
Solusi yang Lebih Terstruktur: Konsolidasi Utang
Kenapa Konsolidasi Bisa Lebih Aman daripada Pinjaman Asal Ambil
Konsolidasi utang bertujuan menyatukan atau menata beberapa kewajiban agar pembayaran lebih terkelola. Namun, konsolidasi tidak otomatis lebih murah atau aman. Hasilnya tetap bergantung pada bunga, biaya, tenor, dan kemampuan Anda membayar.
Sebelum menyetujui solusi apa pun, pastikan Anda memahami jumlah utang yang akan dilunasi, total biaya baru, jadwal pembayaran, dan konsekuensi kalau pembayaran terlambat. Hindari mengambil pinjaman hanya karena prosesnya mudah atau cicilan awalnya terlihat kecil.
Bagaimana FLIN Membantu lewat Program Dana Talangan
Kalau ternyata Anda kesulitan menilai pilihan yang tersedia, FLIN bisa membantu mengevaluasi kondisi utang dan opsi penataannya melalui Program Dana Talangan.
Sesuai ketentuan program, FLIN memfasilitasi melalui mitra berizin OJK dan dana dibayarkan kepada kreditur, bukan diberikan sebagai pinjaman tunai langsung kepada pengguna.
Program ini bukan jaminan bahwa pengajuan akan disetujui atau bahwa seluruh kondisi utang cocok untuk konsolidasi. Pastikan Anda memahami biaya, tenor, dan kewajiban pembayaran sebelum mengambil keputusan.
Penasaran? Yuk, segara konsultasi secara GRATIS sekarang dengan tim FLIN!
Dengan demikian, kalau hanya mampu membayar minimum, lakukan pembayaran sesuai ketentuan dan segera buat rencana untuk mengurangi saldo. kalau mempertimbangkan pinjaman baru, bandingkan total biaya sampai lunas dan pastikan cicilannya sesuai kemampuan.
Pinjaman untuk melunasi kartu kredit bisa membantu ketika biayanya lebih rendah, tenor jelas, dan Anda disiplin tidak menambah utang baru. Tanpa perubahan kebiasaan, kedua opsi berisiko memperpanjang masalah yang sama.
Simak tips kartu kredit lainnya lewat artikel di bawah ini:
