Kalau mengajukan pinjaman, biasanya kita cuma mikirin berapa yang bisa dipinjam sama bunganya berapa. Tapi sebenarnya, bank punya cara sendiri buat mengecek apakah kita layak dapat kredit atau nggak. Mereka punya standar penilaian yang hampir dipake semua lembaga keuangan, dan salah satu yang paling umum itu konsep 5C Kredit.
Jadi, apa sih 5C Kredit itu? Intinya, ini metode yang dipake bank buat mengevaluasi calon peminjam. Tujuannya sederhana: memastikan kita punya kemampuan dan niat buat bayar hutang tepat waktu. Bukan buat mempersulit, tapi lebih buat mengurangi risiko gagal bayar, yang bagus buat bank, dan juga buat kita sendiri, biar nggak terbeban oleh cicilan yang berat.
5 Aspek dalam 5C Kredit yang perlu Anda ketahui
1. Character (Karakter)
Ini sering jadi pertimbangan pertama. Bank mau tau itikad baik kita. Mereka bakal melihat:
- Riwayat kredit kita. Ini biasanya dicek lewat data SLIK OJK. Kalau catatan pembayaran kartu kredit atau pinjaman lain kita lancar, itu nilai plus banget. Tapi kalau ada tunggakan? Bisa jadi kendala. Makanya, ada baiknya kita rapihin dulu riwayat kredit sebelum ngajuin pinjaman baru. FLIN bisa bantu urusan konsolidasi cicilan ini, lho.
- Reputasi finansial secara umum. Bank juga memperhatikan hal kayak konsistensi kerja, penghasilan yang stabil, sampai pola hidup kita. Gaya keuangan yang teratur bikin kita keliatan lebih bisa dipercaya.
Baca juga: Galbay Kartu Kredit: Pengertian, Penyebab, Risiko, & Solusinya
2. Capacity (Kapasitas)
Ini berkaitan soal kemampuan bayar kita. Misalnya:
- Penghasilan : Bank analisis sumber dan stabilitas penghasilan kita. Penghasilan tetap dan berkelanjutan itu pertanda bagus buat kemampuan bayar jangka panjang.
- Rasio utang : Mereka hitung porsi cicilan kita terhadap pendapatan (Debt to Income Ratio). Kalau cicilan udah makan gede banget dari penghasilan, risikonya dianggap tinggi—meski nominal pinjamannya kecil.
3. Capital (Modal)
Ini nunjukin kekuatan keuangan pribadi kita.
- Aset yang kita punya : Tabungan, investasi, atau properti itu menunjukkan kita punya cadangan. Itu sinyal positif buat bank soal ketahanan finansial kita.
- Stabilitas kondisi keuangan : Yang dilihat bukan cuma jumlahnya, tapi juga keteraturannya. Keuangan yang tertata dan nggak bergantung pada utang konsumtif biasanya lebih disukai.
4. Collateral (Agunan)
Soal jaminan yang kita kasih.
- Keberadaan agunan : Kayak rumah atau mobil bisa jadi jaminan kredit. Biasanya, ada agunan bikin suku bunga lebih rendah dibanding pinjaman tanpa jaminan.
- Nilai dan keabsahan aset : Bank akan nilai harga pasar aset dan kelengkapan dokumennya. Agunan yang jelas dan legal nambah kepercayaan bank.
Baca juga : Pahami Jenis Restrukturisasi Kredit dan Contoh Skemanya
5. Condition (Kondisi)
Ini faktor eksternal yang bisa mempengaruhi kita.
- Kondisi ekonomi dan sektor usaha kita : Bank pertimbangin situasi ekonomi kayak inflasi, suku bunga, dan kondisi industri tempat kita kerja. Sektor yang stabil risikonya lebih rendah.
- Faktor eksternal lain : Peraturan baru, tren pasar, atau kondisi global juga bisa memengaruhi keputusan mereka. Jadi, meski kondisi pribadi kita oke, faktor luar tetap jadi pertimbangan.
Kenapa 5C ini penting buat kita?
Pemahaman ini tidak hanya berguna buat bank. Bagi kita, ini bisa:
- Meningkatkan peluang kredit disetujui : Kalau kita tau aspek penilaiannya, kita bisa persiapin diri lebih matang.
- Menghindari risiko gagal bayar : Dengan pinjaman yang sesuai kemampuan, kita nggak bakal kebebanan. Lebih aman untuk jangka panjang.
Jadi, prinsip 5C ini intinya gambaran cara bank nilai kelayakan kita. Mulai dari karakter, kemampuan bayar, modal, agunan, sampai kondisi ekonomi.
Kalau kondisi utang kita sekarang lagi kurang ideal, merapikannya dulu itu langkah yang bijak. FLIN bisa bantu urusan ini, konsultasi gratis, kok. Penasaran caranya? Coba aja klik tombol konsultasi di bawah!
